Fundamentos

Score de crédito

também conhecido como: pontuacao de credito, rating de credito pessoa fisica

Nota de 0 a 1000 que estima a chance de você pagar uma dívida em dia nos próximos meses. Quanto mais alto, mais barato o crédito que o mercado te oferece.

Score de crédito é uma pontuação estatística calculada por birôs como Serasa, Boa Vista e Quod. O número varia de 0 a 1000 e tenta responder uma pergunta só: se o banco emprestar dinheiro pra essa pessoa hoje, qual a probabilidade dela pagar nos próximos 6 a 12 meses?

O cálculo usa histórico de pagamento de contas (luz, água, telefone, cartão, financiamentos), tempo de relacionamento bancário, quantidade de consultas recentes ao CPF, presença de negativações ativas e CPF cadastrado em programas como Cadastro Positivo.

Faixas práticas: até 300 é considerado muito baixo (crédito quase indisponível ou com juros altíssimos), 301-500 baixo, 501-700 razoável, 701-900 bom, acima de 900 excelente. Banco grande costuma oferecer cartão sem anuidade e crédito consignado mais barato a partir de 700-750.

O score NÃO mede sua renda nem seu patrimônio. Uma pessoa que ganha R$ 5.000/mês e paga tudo em dia pode ter score maior que alguém que ganha R$ 30.000/mês mas atrasa boletos. É comportamento, não condição financeira.

Pra subir o score: pagar boletos em dia (até os pequenos), manter contas de consumo no CPF, ativar o Cadastro Positivo no Serasa, evitar pedir crédito em vários lugares no mesmo mês, quitar dívidas negativadas via Serasa Limpa Nome.

Entender o score é o primeiro passo pra qualquer pessoa que vai pegar financiamento imobiliário, abrir conta PJ, contratar plano de saúde com análise de crédito ou simplesmente querer um cartão com limite decente.

Exemplo prático

João tem score 820 no Serasa. Pediu cartão no Nubank: aprovado com R$ 8.000 de limite, sem anuidade. Maria tem score 380 (atrasou 3 boletos em 2024): mesmo cartão veio com R$ 500 de limite e R$ 19/mês de anuidade.

Quando usar

Antes de pedir financiamento, cartão novo, abertura de conta PJ ou qualquer crédito grande.

⚠ Armadilhas comuns

1. Achar que score é renda — não é, é comportamento. 2. Pedir crédito em 10 lugares no mesmo mês derruba o score (cada consulta deixa rastro). 3. Score baixo não some sozinho: precisa pagar dívidas e construir histórico positivo por 6-12 meses. 4. Score não é único: Serasa, Boa Vista e Quod calculam separado, podem divergir 100-200 pontos.

Perguntas frequentes

Score 700 é bom?

É razoável pra bom. Já abre cartão sem anuidade na maioria dos bancos e permite financiamento, mas as melhores taxas geralmente exigem 800+.

Quanto tempo leva pra subir o score?

De 3 a 12 meses de pagamentos em dia e CPF ativo no Cadastro Positivo. Não existe atalho legítimo — quem promete subir em 7 dias está vendendo ilusão.

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