Fundamentos

CET (Custo Efetivo Total)

também conhecido como: custo efetivo total, taxa total do credito

Taxa que representa o custo REAL de um crédito por ano, incluindo juros, IOF, tarifas, seguros e tudo mais. É o único número que serve pra comparar empréstimos diferentes.

CET é o Custo Efetivo Total de uma operação de crédito, expresso em percentual ao ano. Foi criado pelo Bacen (Resolução 3.517/2007) justamente porque comparar 'juros' entre operações era enganoso — cada banco embutia custos extras de formas diferentes.

O que entra no CET: juros nominais (o que o banco anuncia), IOF (federal, varia por modalidade), tarifa de abertura de crédito, seguro prestamista (quando há), tarifa de cadastro, custódia, qualquer custo recorrente ou inicial vinculado à operação.

A fórmula é complexa, mas o conceito é simples: 'se eu somar TUDO que vou pagar ao longo do contrato e comparar com o que recebi, qual a taxa anual equivalente?'.

Exemplo: você pega R$ 10.000 a juros de 3,5% ao mês em 12x. Parecem juros baixos. Mas: IOF de R$ 75 + tarifa de abertura R$ 380 + seguro prestamista R$ 280 = R$ 735 de custos. O CET sobe pra perto de 60% ao ano, equivalente a 4,0% ao mês.

Bancos são obrigados por lei a informar o CET de qualquer operação de crédito ANTES da assinatura, em destaque, com tamanho de fonte mínimo. Se o gerente não te entrega o número, exija — é direito seu (CDC + Resolução Bacen).

Comparação correta: NUNCA comparar 'taxa de juros' entre bancos. Comparar SEMPRE o CET anual. Banco A pode anunciar 2,5% a.m. e ter CET de 45% a.a.; Banco B pode anunciar 3,2% a.m. e ter CET de 41% a.a. O segundo é mais barato, mesmo com juros nominais maiores.

Exemplo prático

Empréstimo pessoal de R$ 5.000 em 24x. Taxa anunciada: 4,2% a.m. (juros nominais). CET informado no contrato: 71,5% a.a. (incluindo IOF de R$ 95, tarifa de R$ 220 e seguro de R$ 180). A parcela final é R$ 328, custo total R$ 7.872.

⚠ Armadilhas comuns

1. Comparar 'taxa de juros' entre bancos — sempre comparar CET. 2. Não exigir o CET por escrito antes de assinar — bancos podem omitir custos depois. 3. Achar que CET menor sempre é melhor sem olhar prazo — CET de 45% em 12x pode custar mais total que CET de 50% em 24x, dependendo do valor. 4. Ignorar o CET de operações 'sem juros' — anuidade, taxa de adesão e seguros embutidos podem fazer o CET parecer 60% mesmo sem juros nominais.

Perguntas frequentes

CET é o mesmo que juros?

Não. Juros é só parte. CET inclui juros + IOF + tarifas + seguros + qualquer outro custo. Por isso o CET é sempre maior que a taxa de juros nominal.

Banco pode cobrar diferente do CET informado?

Não. O CET assinado é vinculante. Cobrança a mais é ilegal e cabe reclamação no Bacen e procon. Guarde a cópia do contrato com o CET destacado.

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